中小企業(yè)融資難一直是老生常談的問題，有的是剛申請就被拒絕，有的是在臨門一腳時候車輛抵押貸款多久到賬，沒有把握好火候，遇阻卡殼。所謂知己知彼才能貸得資金，今日，我們不妨跟東融了解銀行內部，看看向企業(yè)批貸前，銀行都在忙活哪些事情，希望對廣大企業(yè)主們有所幫助。
一、銀行審批貸款到放款要多久？
1、貸款人準備好材料，例如個人工作證明、收入證明、個人征信報告等等。如果是抵押貸款，用房產(chǎn)抵押則需要提供房產(chǎn)證和土地使用證。如果是汽車抵押貸款車輛抵押貸款多久到賬，那么需要聽過行駛證。
2、銀行收到資料，對資料的真實性進行審核。審核后對申請人的資質進行評級，符合貸款條件的申請人，聯(lián)系簽訂貸款合同。
3、雙方協(xié)商、簽訂完借貸合同后，銀行會發(fā)放款項，而貸款人則需要每月按時足額的償還貸款。東融提醒大家，通常情況下，如果是個人信用貸款，一周的時間可以辦理完成。如果是抵押貸款，需要半個月的時間才能放款。如果遇上年末或者月底，所需時間可能較長。
一般銀行貸款審批是3-15天左右，如果遇到政策變化，時間可能會延長到1個月。或者是銀行資金緊張，這個時候貸款可能就需要排隊，時間就會進一步延長。如果超過3個月沒有得到審批，可能是您的材料或者資質不滿足貸款條件，萬一不能辦理，銀行也會通知您本人的。
二、企業(yè)貸款銀行審批流程
接洽
如果企業(yè)是線上申請貸款，最初的接洽往往是從電話溝通開始，若是雙方相聊甚歡，客戶經(jīng)理認為企業(yè)符合申請資質，企業(yè)又認為銀行適合自己，接下來則將進入遞交申請材料的環(huán)節(jié)。
貸前調查
1.資料核查：
完整性、真實性和有效性是資料核查的主旋律。
完整性，任何一項申請材料的提交，都有其意義所在，是證明企業(yè)符合申請資質的佐證，所以每一項材料都不可或缺；
真實性，也就是圍繞企業(yè)法人身份、財務報表、銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、乃至貸款申請表上所填寫的內容等一系列材料做背景調查，核實材料是否有弄虛作假之嫌；
有效性，譬如說會核實企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)等等。
2.客戶信譽及人品調查：
要說了解信譽情況，銀行可不僅僅停留在通過征信系統(tǒng)，了解企業(yè)和企業(yè)主的信用記錄做表面功夫那么簡單，他還會將功課重點落在與客戶周邊人的交流上；
譬如向上游企業(yè)問及客戶是否有拖欠賬款的行為，又或者將視線定格在員工身上，了解企業(yè)是否有拖欠員工工資的習慣。
另外，由于征信系還反映出企業(yè)對外的擔保情況，或當下尚未償清的銀行債務，所以圍繞債務情況，評估資產(chǎn)負債率也是貸前調查不可繞過的一個點。
3.企業(yè)資產(chǎn)及經(jīng)營狀況：
通過查看企業(yè)資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等財務指標的變化，分析企業(yè)經(jīng)營成長曲線；
對生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品質量、市場占有率及市場前景等進行了解，以便分析企業(yè)還款來源和還款計劃能否按部就班。
4.貸款用途：
調查企業(yè)貸款用途是否真實合理，確保資金流向安全地帶，擔心企業(yè)打著生產(chǎn)經(jīng)營的幌子，將資金挪作他用；
東融提醒大家，為了徹底打消疑慮，有些銀行除了在貸后監(jiān)督款項的使用外，更是在貸前做好了防范措施，將貸款資金支付給客戶的交易對象，而非企業(yè)賬戶。
5.方案談判
如果認為風險能夠在可控范圍內，銀行會與企業(yè)的可貸金額、期限、價格、擔保方式等等進行又一輪談判。
6.貸款審查
方案談妥，調查報告寫好后，客戶經(jīng)理會將全部業(yè)務資料移交風控部門進行審查。
這一階段，風控部門會對項目進行審查，判斷風險大小，收益多少，并得出初步審查結果。具體說來，無外乎三種情況：要么批貸，要么不批，要么以調整貸款金額、利率或擔保方式為前提才能批貸。
7.辦理手續(xù)
審批通過后，銀行帶領客戶走完簽訂合同、辦理抵押手續(xù)等必經(jīng)之路后，便準備開閘放款
8.放款審批
為了防止紕漏，放款審核環(huán)節(jié)是把控貸款風險的最后一道關口。這關主要是在“檢查”兩字上下工夫，放款中心檢查合同是否簽好，手續(xù)是否辦妥等內容。檢查無誤，接下來便是放款審批。
9.貸后管理
貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會定期或不定期去監(jiān)測企業(yè)營運狀況、信譽情況、抵押物及擔保人的情況，防止貸款風險的發(fā)生。
最后，東融提醒大家，貸前調查是信貸流程中不可逾越的風控手段，會讓信貸經(jīng)理對是否接單做出判斷，因此車輛抵押貸款多久到賬，直接關乎到企業(yè)審批結果的成敗，更需慎重！
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